En varias ocasiones he escrito artículos sobre varios métodos para acabar con tus deudas. Básicamente, tenemos el método de la bola de nieve de deuda, con dos variantes:
- Empezar por la deuda que tenga la cantidad más pequeña.
- Empezar por la deuda con el tipo de interés más alto.
En el artículo de hoy vamos a hacer unos números para ver cuál de los dos sistemas de pago de deudas funciona realmente mejor.
Estableciendo el Ejemplo
Para realizar los cálculos vamos a utilizar a Óscar de ejemplo. Óscar gana 47.000 euros anuales y tiene 3 préstamos personales, que son los siguientes:
- 5.000 euros al 3,75% TAE
- 11.000 euros al 6% TAE
- 40.000 euros al 8% TAE
Bien, ¿cuál nos centramos en pagar primero? Parece que lo más lógico sería empezar por el de 40.000 euros que tiene la cantidad más alta y los tipos de interés más altos pero también podemos empezar por los más pequeños y aplicando la “bola de nieve” después dedicar todo el dinero al de 40.000 euros.
Con el fin de tener más información para decidir los pagos mínimos que hay que hacer para cada préstamo son los siguientes:
- El préstamo de 5.000 euros tiene unos pagos mínimos de 50,03 euros mensuales.
- El préstamo de 11.000 euros tiene unos pagos mínimos de 122,12 euros mensuales.
- El préstamo de 40.000 euros tiene unos pagos mínimos de 485,31 euros mensuales.
El total de los pagos mensuales asciende a 657,46 euros al mes.
Supongamos que Óscar va a dedicar el 25% de su salario para pagar estas deudas lo antes posible. Es decir, va a dedicar el 25% de 47.000 euros lo que son 11.750 euros al año y 979,17 euros al mes.
Comenzando por las Deudas más Pequeñas
Utilizando el método de bola de nieve tradicional, Óscar se centraría en pagar sus deudas más pequeñas primero, mientras hace pagos mínimos en el resto.
El primer mes Óscar tiene un extra de 321,71 euros (979,17 euros – 657,46 euros) y lo aplica a la deuda más pequeña. Tardaría 14 meses en acabar con esta deuda.
A los 14 meses, Óscar tendría un extra de 371,74 euros (321,71 euros extras todos los meses + 50,03 euros de los pagos mínimos de la primera deuda que ya no tiene que hacer) cada mes y lo aplica a la segunda deuda de 11.000 euros. Como ha estado haciendo los pagos mínimos le queda por devolver 10.029,12 euros.
Acabaría con esta segunda deuda en 36 meses.
A los 36 meses, Óscar tendría un extra de 493,86 euros (321,71 euros extras todos los meses + 50,03 euros de pagos mínimos de la primera deuda + 122,12 euros de pagos mínimos de la segunda deuda) y lo aplica a la tercera deuda de 40.000 euros.
Como ha estado haciendo los pagos mínimos le quedan por pagar 31.137,16 euros. Acabaría de pagar esta deuda en 72 meses.Y por lo tanto le llevaría 72 meses acabar con sus deudas.
Comenzando por las Deudas con Mayor Tipo de Interés
Utilizando el método de tipo de interés más alto, Óscar se centraría en el pago de la deuda de 40.000 euros que es la que tiene el tipo de interés más elevado. Y seguiría haciendo pagos mínimos en el resto de deudas.
Para la primera deuda Óscar tiene un extra, como vimos antes, de 321,71 euros, que aplica a la deuda con el tipo de interés más alto. Por lo tanto, tardaría 61 meses en pagar esta deuda.
A los 61 meses, Óscar tiene un extra de 807,02 euros (321,71 euros extras cada mes + 485,31 de los pagos mínimos que ya no tiene que hacer) y lo aplica a la siguiente deuda con el tipo de interés más alto, la de 11.000 euros.
Como ha estado haciendo los pagos mínimos le quedan por pagar 6.226,32 euros por lo que pagaría esta deuda a los 68 meses.
A los 68 meses, Óscar tiene un extra de 929,14 euros y lo aplica a la deuda restante. Como ha estado haciendo los pagos mínimos le queda por pagar 2.397,76 euros. Y acabaría con todas sus deudas en 71 meses.
¿Qué Método Gana?
El método de comenzar por la deuda con el tipo de interés más alta hace que se paguen las deudas más rápidamente, por lo que a la larga se pagan menos intereses.
Sin embargo, los “éxitos“, es decir, ir acabando con las deudas, no empiezan a suceder hasta que han pasado 5 años. Con el método tradicional de bola de nieve comenzando por la deuda más pequeña, los éxitos se producen con mucha más frecuencia.
Esto es un refuerzo psicológico muy importante que no puedes pasar por alto.
Al final, y como ocurre con todo en las finanzas personales, el método que gana es aquel que te funcione a ti. Si eres capaz de estar 5 años sin ver realmente como se elimina una deuda entonces tu mejor método es ordenar las deudas por tipo de interés y comenzar por la más alta.
Pero si necesitas motivación y ánimos para seguir por el buen camino entonces haz un método de bola de nieve tradicional.
¿Y tú que método prefieres?